Ситуация на российском рынке ипотечных кредитов
Ипотечное безумие, как и любое другое безумие, закончилось плачевно. Ситуация с возвратом платежей ухудшается с каждым месяцем. Статистика утверждает, что доля просроченных займов достигла 11,5%.
Растет число неплательщиков по кредитам планомерно и постоянно. После каждой волны увольнений банки подсчитывают убытки. Доля кредитов, по которым не смогли заплатить от одного месяца до трех, неуклонно увеличивается. Учитывая такие последствия кризиса, еще до Нового года Правительство предложило гражданам реструктурировать кредиты через АИЖК.
Минэкономразвития считает, что около трети заемщиков не смогут вовремя рассчитаться по ипотечным займам, банки сообщают, что такая ситуация уже постигла около 10% заемщиков. Хуже всех с невозвратом ипотечного кредита дело обстоит в Саратовской и Тюменской областях.
Во-первых, договор, должен быть максимально полным и понятным. Дольщик не обязан быть юристом! Срывы сроков в строительном бизнесе — довольно распространенное явление, поэтому пункт о штрафных санкциях по отношению к застройщику должен быть обязательной составляющей каждого преддоговора купли-продажи. Инвестор должен видеть, что его интересы тоже защищены.
Для решения проблемы с ипотечным займом пока существует только два пути. Один из них-продать квартиру, второй – реструктурировать займ. В случае, если заемщик не предпринимает мер по погашению задолженности в течение 90 дней, банк вынужден обращаться в суд.Эта ситуация невыгодна как задолжавшему клиенту, так и самому банку. Судебное разбирательство – процедура длительная, только после вступления решения в законную силу банк имеет право выставить квартиру на аукционные торги. Цена при этом определяется решением суда. Чаще всего это стоимость, указанная в договоре купли-продажи с привлечением заемных средств.
АИЖК имеет еще более растянутую досудебную и судебную процедуры. В течение полугода неплательщик может реструктурировать долг, договориться с кредитором о выплате по договору. Суд по этим долгам длится от года до двух лет. В России, как и во всем мире, в ситуации падения рынка недвижимости, банкам невыгодно пополнять свои активы дешевеющим жильем и продавать его самостоятельно. Поэтому кредиторы охотно входят в положение должника, предлагая взять новый займ или продать квартиру без судебной процедуры и торгов.
И ипотечные заемщики, и банки стали заложниками кризиса. Заемщики теряют работу или получают весьма урезанную зарплату, что не позволяет им своевременно платить по кредиту. Банки имеют практически убыточные ипотечные портфели, и ожидают новую волну неплательщиков по этому виду кредитов.
Наибольшие проблемы с выплатами ипотечных кредитов наблюдаются в регионах с развитым промышленным сектором экономики. АИЖК сообщает, что наибольшее число кредитов реструктурировано в Приволжском округе, Сибирском, Уральском, Центральном и Северо-Западном.
Правительство выделило 50 млрд. Рублей на программу реструктуризации ипотечной задолженности, однако если число неплательщиков будет расти, денег на всех не хватит.
В случае увеличения Центробанком ставки рефинансирования на 1% ипотечные портфели банков станут убыточными, банки вынуждены будут поднимать свои ставки. Меры, принимаемые к должникам будут ужесточаться, также, как и условия выдачи новых ипотечных кредитов. Мечты о своем жилье станут несбыточной сказкой для многих россиян.
